自试点推出以来，数字人民币坚持定位于M0(流通中现金)，M0最大的特点是不计息，这也决定了目前数字人民币钱包对于用户很大程度上是零售小额的使用需求。而为了满足用户对于长期、大额持有的理财需求，以及巩固客户黏性，多家银行开始推出余额管理功能。

弥补应用“短板”提升便利性

调查发现，目前多家数字人民币运营银行在其手机银行App内推出了数字人民币钱包的智能管理，可支持数字人民币钱包余额自动转为存款。

如工商银行手机银行数字人民币钱包“智能兑换”界面显示，数字人民币可以自动转为活期存款。“数字人民币无利息、无收益。我行活期存款：享受工行多样理财;一次定制，终生获益;自由定制活期计划;自动转换，无需操作。”该行数字人民币钱包的智能兑换包括“按期自动存”和“超额自动存”。

建设银行手机银行数字人民币界面也有“余额自动兑回”功能，该功能是建设银行为个人用户提供的个性化服务，支持建行数字人民币钱包里的数字人民币自动划转到建行储蓄账户，可满足用户账户资金生息需求。建设银行的余额自动兑回分为“全额兑回”和“超额兑回”两种模式。

除此之外，还有“自动组合支付”功能。以建设银行为例，开启该功能后，用户通过建设银行数字人民币钱包进行支付时，如钱包余额不足，自动将支付金额与钱包余额的差值金额，由该功能绑定银行卡充值到钱包中，并完成支付。使用该功能进行的银行卡向钱包充值，单笔交易限额5000元，日累计交易限额10000元。用户如需更换银行卡，点击“自动组合支付”下方银行卡栏位右侧箭头，可选择自动兑出组合支付的银行卡。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，“银行开通‘余额自动兑回’和‘自动组合支付’功能有利于将数字人民币支付场景和更多的线上消费、生活场景进行打通，提升使用数字人民币的便利程度，进而增强用户的使用意愿。”

金融业务场景空间广阔

数字人民币余额智能管理功能的开通，也被认为是金融场景应用的拓展。易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，“由于数字人民币具有M0及零售型数字货币的定位，因此过去试点中大部分场景都是在非金融的零售生活场景展开，比如餐饮商超、公共缴费等。银行开通‘余额自动存’和‘自动组合支付’等功能，实际上是数字人民币在金融场景应用的典型代表。”

据了解，目前个人用户可以通过数字人民币App或运营机构线上线下渠道享受数字人民币兑入兑出、转款、消费等功能。而数字人民币在金融业务场景下的应用也在持续开发中。

如使用建设银行手机银行数字人民币可以进行信用卡还款，在“定制服务”项下，该行还有2款数字人民币代销理财产品可以购买，2款产品均为建信理财旗下，仅支持已进行账户指定的一类钱包进行购买。

对此，建设银行北京某支行工作人员介绍，“数字人民币购买理财产品与银行卡中的钱购买理财产品是一样的，比如有的用户钱就在数字人民币钱包中，不需要兑出后才能购买理财产品，扩大了数字人民币的使用范围。”

此外，数字人民币还可以存取现金。建设银行手机银行App显示，用户可通过注册的建行数字人民币个人钱包，在数字人民币试点地区的建设银行柜台或ATM机上进行现金取款。

金天认为，“将现阶段推广数字人民币的重点定位于零售场景下的M0替代，更符合在下沉市场、中老年人等特殊群体中加速普及数字支付的市场需求和加强货币流通监测、管理等政策需求，同时也可以避免过早地引发外界对中国‘去美元化’等不必要的猜测和疑虑。但可以想见的是其他方向的数字人民币应用目前也在加紧研究和测试，其未来发展潜力将远较‘现金替代’的空间广阔。”

苏筱芮表示，“数字人民币在金融场景应用有一定进展，比如在余额方面、支付方面的功能进行改进。银行此举可以将发展数字人民币的重要使命与自身业务结合起来，既能够拓宽数字人民币的应用领域，也能够带动银行自身业务的提升，在丰富产品、服务品类的同时强化客户黏性，为客户带来更为便捷、高效的数字人民币使用体验。” (王柯瑾)