来源：广州日报 作者：赵方圆
“最近拿到体检报告，我的甲状腺结节从单侧变为双侧了，不知道还有没有能买的健康险。”由于此前曾有投保重疾险被拒的经历，“95后”市民陈女士近期向记者表达了自己的担忧。
为此记者调查了解到，当前有不少人反映，自己年纪轻轻却因“小结节”失去了购买重疾险的资格。尽管有险企尝试推出一些针对“次标体”人群的重疾险产品，保障缺口依然巨大。业内提议，要探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品；险企可先从普惠型保险产品起步，增加对特定带病群体的保障，由此积累健康风险数据，并加强与体检机构、医疗机构的合作，开发迭代带病体健康保险产品。
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患有甲状腺结节核保不通过，交了保费原路退回
“都说买重疾险要趁早，可那会儿我才26岁，就买不了重疾险了，为此我还大哭了一场。”近日，陈女士向记者吐槽自己此前购买重疾险的经历，都已完成首期保费的缴纳，却在告知了患有甲状腺结节后，仍被保险公司拒之门外。
陈女士所说的重疾险，是一款来自泰康养老的健康有约重大疾病团体保险。从其所提供当时的一份重疾险团体保险健康告知书上可以看到，除了被保险人姓名、身高、体重、税前年收入等基本信息，还列了9条健康方面的询问，其中包括甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等疾病。
“当年年初，我单位体检查出了甲状腺左侧叶实性结节4类，医生当时和我说注意观察就好。没想到在健康告知后不久，就被保险公司通知核保不通过，之前交的保费也原路退回。”陈女士表示，当时业务员也没有告知这个疾病能否除外承保或加费承保，直到现在自己还未投保任何健康险产品，也不知道什么样的产品适合自己。
泰康业务员：已被拒保不能承保 富德业务员：或许能除外承保
陈女士是否还有机会投保健康险产品？为此，记者联系泰康养老相关业务员，对方表示，如果此前已经被拒保，系统里有记录就不能够承保了，因此也就无法购买健康类保险产品，但可以考虑买其他年金保险。
陈女士是否有机会购买其他保险公司的健康险产品？记者随即搜索一款富德生命康健无忧重大疾病保险（经典版）产品，适应人群为出生满25天至65周岁。“甲状腺结节，除外承保的概率还是比较大的，我之前就有个客户核保通过了。”富德生命人寿相关业务员告诉记者。
富德生命人寿相关业务员表示，依照过往客户的案例，需要依据甲状腺结节的性质来判定，如果是囊性的话，它会自动消失，一般核保可以通过；如果是实性结节，一到三级一般来说是可以除外承保；如果达到了四级，就需要进一步核保，但也可以尝试一下投保，“具体还要看体检报告，根据结节的大小、肿瘤标志物等指标进行综合考虑，由专门的核保人员进行审查。”
记者了解到，一般来说，健康险投保时会有这几种核保结果：标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保、拒保。保险公司在给出拒保结论时也会非常谨慎，是否能够承保、以哪种方式承保，也要根据每个人的核保结论来确定。
患甲状腺结节或肺结节是否还有机会购买重疾险？泰康养老相关业务员表示——可以，但要根据健康告知和病例的具体情况具体判定，有的可以进行除外承保。“肺结节相对宽松，一般不大的、良性的，基本上都是标准体；大的话，有的也是可以除外承保的。”富德生命人寿相关业务员告诉记者。
医保虽覆盖带病群体但待遇不足
商保长期把带病群体拒之门外导致缺口巨大
记者了解到，目前基本医保虽覆盖了带病体人群，但待遇不足；商保长期将带病体人群拒之门外，导致后者的保障缺口巨大。
“目前保险公司在健康保险客户的筛选方面，实际上是一个市场竞争的结果。”北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军认为，健康险存在典型的逆向选择和道德风险，在消费者健康信息不对称的情况下，保险公司在产品迭代中筛选相对健康的客户群体，从而保证产品的持续运营。
记者了解到，关于带病体健康险，保险行业一直在努力探索，特定慢性病和一些结节患者已经可以享受保险产品保障。近年来，有险企尝试推出一些针对“次标体”人群的重疾险产品。
“带病体的健康状况和发展演变是一个复杂的过程，保险公司无论是在数据积累还是医疗机构合作都有一个提升的过程。例如肺结节，健康保险产品首先要区分医疗保险还是疾病保险。”宋占军建议，目前惠民保类产品实际上投保门槛比较宽松，保险公司可以先从普惠型保险产品起步，增加对特定带病群体的保障，由此积累健康风险数据，并加强与体检机构、医疗机构的合作，开发迭代带病体健康保险产品。
今年全国两会，全国政协委员、民盟中央委员、复旦大学上海医学院副院长朱同玉向全国政协十四届一次会议提交的提案之一，就是推动普惠保险创新，满足带病体人群医疗保障需求。他表示，一方面，要支持惠民保多层次保障升级，在基础款之上，针对不同类型既往症人群开发高值、高保障的升级款产品，满足参保人群多层次的保障需求；另一方面，也要探索开发针对带病体人群的专属普惠险产品。
他提议，聚焦肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高发病种，设计更具专病化的保障产品。在保费设计上，预留一定风险空间，保证产品的可赔付可持续；在风控方面，根据项目的控费水平和风险承担能力，在免赔额和报销范围等方面设置差异化的方案。
知多D
带病体人群
所谓“带病体人群”，是指在亚健康、慢病人群基础上提出的新定义，特指与特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的带病体人群，目前我国有超过4亿慢病人群。
