理赔服务是消费者感受到保险价值的关键环节，也是保险服务水平的直接体现。截至1月8日，据北京商报记者不完全统计，包括中国人寿、平安人寿、太平人寿、泰康人寿在内的19家人身险公司陆续公布2022年理赔报告，涵盖了理赔金额、理赔件数、理赔获赔率等数据。
不同保险公司理赔效率、获赔率有怎样的差距？保险公司的钱赔去了哪里？哪些大病是高发疾病？这些问题都可以通过数据解答……
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17家险企合计赔付1189亿，医疗险赔付有所增长
理赔年报显示，截至目前，已披露的19家寿险公司中有17家披露了理赔总金额，合计赔付高达1189.49亿元，其中，“寿险一哥”中国人寿依旧位居榜首，2022年赔付515亿元。平安人寿赔付金额也达到了398亿元。
买保险，消费者最关心的就是能不能赔，其评估指标为获赔率。北京商报记者梳理发现，各家保险公司的获赔率并不低，已披露数据的公司中，赔付率最高的恒大人寿为99.71%，最低的也能达到97.81%，也就是说，绝大多数消费者的理赔不会被拒绝。
“大型保险公司好，理赔效率高手续简单，买保险就得选大公司。”不少保险消费者都听到过类似话术。从实际情况来看，无论是耳熟能详的“大保险公司”，还是名不见经传的“小保险公司”，公布的获赔率并没有明显差别。
在理赔责任分布上，医疗险理赔件数占比最大，重疾险和医疗险理赔金额占比较高。并且，一些保险公司重疾险和医疗险理赔金额出现了明显增长。如中宏人寿表示，日常医疗方面，人们的支出在无可避免地增加，而在重疾保障方面，人们愿意购买的重疾险保额也显著增加了。近三年来，医疗理赔的平均赔付金额上涨了549元，而重疾理赔的平均赔付金额上涨了1.6万元。
对于医疗险理赔金额上涨的情况，资深保险经纪人严敏洁指出，随着投保基数增加，理赔总额会上涨，现在健康险投保主力军是青年一代，他们更多地会倾向于匹配自己的体况和实际需求，而不像父辈，基于人情保单为主，投保细节合理，更加合理来保障自己的健康。同时，保险公司之间的竞争使产品内卷化，促使理赔涵盖的范围增加，对理赔的总额度也会有影响。良性循环之下，健康险的理赔额度会逐年递增。
某寿险公司分支机构负责人表示，医疗险理赔金额增加与近些年百万医疗险普及率提高不无关系。百万医疗险住院、门诊甚至都可以报销，这一险种出险概率相对较高。
重疾理赔年轻化，保障额度有待提高
癌症是人类健康“头号杀手”，配置一份重疾险转移风险也是不少消费者的选择，重疾险有着补充收入损失、治疗费用与康复费用的功能。
世界卫生组织将46-55岁这十年，称为“生命高危期”。因为这十年期间，是心脑血管疾病、癌症等大多数疾病的高发阶段。不过，从保险公司理赔情况来看，这一高危期正在逐渐提前。如农银人寿理赔年报显示，其重疾年龄分布中，最多的为36-50岁。国华人寿也表示，重疾年龄趋于年轻化，年轻人更应养成良好的生活习惯，且更应重视配置保障。
同时，从已经赔付的情况来看，多数消费者面临着重疾险保障不足的情况，北京商报记者梳理发现，多数保险公司重疾赔付金额集中在15万元以下，甚至更多集中在10万元以下，与高达几十万元乃至上百万元的重大疾病治疗和康复费用相比，存在较大缺口。如交银人寿直言，38.92%的重疾险保障不足10万元，随着年龄增长，重疾保障购买门槛将逐步升高，为减少患病带给家庭的经济影响，需及时关注重疾保障。
对于重疾险保障额度的确定，严敏洁指出，有两种方式，第一种是重大疾病险保险金额设定年收入为5-10倍，第二是根据目前家庭安全额度的一定比例来解决。严敏洁认为，重疾险保额最终还是应匹配家庭的实际情况出发，因为风险可以一次性转移，也可以分期来转移，逐步完善。
谈及重疾险的配置，上述寿险分支机构负责人表示，随着医疗费用上涨、医疗通货膨胀等因素影响，重疾险保额已经“跟不上”了。对于消费者来说，在加配重疾险的同时，也可以考虑配置一份百万医疗险，保费只需要一百到几百元，却能够解决重大疾病的医疗费用。
数字化和智能化助推理赔提速
科技正在保险理赔服务中扮演着越来越重要的角色。以“云赔”“快赔”“掌中赔”等科技平台助力线上高效理赔，可以实现理赔信息数字化采集和理赔全流程无纸化，进一步提升了客户的理赔服务体验。
如2022年平安人寿约5.8万客户体验“智能预赔”服务，较2021年提升约38%；“闪赔”服务方面，2022年，平安人寿“闪赔”件数165万件，赔付金额约36亿元。太平人寿自动理赔通过率超过了70%，秒赔使用率接近90%。泰康人寿99.91%用户线上理赔。
“在数字经济时代，科技赋能业务的能力是保险机构保持高质量发展的核心能力之一。”零壹研究院院长于百程指出，理赔涵盖了立案查验、立案查验、核定责任和履行赔付等程序。通过科技手段，与核验数据直连，在线申请和智能处理，可以快速提升理赔的效率，改善用户体验，同时也能够降低保险公司的理赔成本，比如在人身险、车险等领域，智能理赔已经在发挥主要作用。
“理赔是保险产品和服务的重要环节，理赔效率高，能够提升消费者的体验，从而给保险公司带来口碑；理赔环节精准，也可以检验承保业务的质量，利于产品的完善和创新，也可以降低理赔欺诈风险。”于百程补充表示。
