“办电子卡可以吗?”

有持卡人介绍，近日在浦发银行某网点办理储蓄卡时，工作人员推荐其办理电子卡。在手机银行App申请到电子卡后，只需在银行线下网点“面核”即可正常使用。

银行工作人员表示，如今很多客户实体卡使用需求降低，而办电子卡又非常快捷，先申请电子卡再进行核验，可以提高线下办卡的效率。

一分钟闪电开户

“不要实体卡可以吗?办电子卡更方便。”

熙熙攘攘的银行营业厅内，某客户表达了想办储蓄卡的需求后，工作人员向其推荐办理电子卡。

上述场景发生在7月末的浦发银行北京某营业网点。该客户介绍，当日很多想办理储蓄卡的客户，都被询问能不能办电子卡。

银行可开设电子账户已不是新鲜事，但在线下网点被推荐办电子卡的情况却较为少见。

此前，为配合“断卡行动”，银行严格了开卡审核，许多银行也将新开储蓄卡由一类卡降为二类卡，线上线下办卡类型的一致性也为银行推荐办理电子卡创造了条件。

调查发现，通过浦发银行的手机银行App线上申卡确实更方便快捷，提交身份信息、工作单位等相关信息后，十几秒后就获得了一张有银行卡号的电子卡。

但值得注意的是，浦发银行电子卡片只可申请二类卡(日限额1万元，年限额20万元)、三类卡(日限额2000元，年限额5万元)，且需绑定一张一类卡(全功能账户)，开通电子卡后，需至线下银行网点进行现场核验，才可正常使用。

“现在很多用户都没有使用实体卡的需求了，所以不想要实体卡。而且用户在线上申请后，在线下不需要额外再填写一些信息，只要核验一下就行，更方便也更快捷。”浦发银行一工作人员表示。

在该工作人员的帮助下，客户还能将开通的电子卡申请了实体卡片，这意味着此前在线上开通的电子卡已与线下办理的实体卡功能无异。与此前的开卡流程相比，这种方式的确更快捷。

电子账户功能有限

除了浦发银行，大多数银行都有自己的电子卡开通渠道，本质上为电子账户，国有银行、股份制银行、城商行等均支持线上办理二类电子卡、三类电子卡。但各家银行的称谓不同，如光大银行、招商银行、中信银行、中国银行等称之为“电子账户”，工商银行称之为“工银e钱包”，建设银行则叫“e账户”。

交通银行表示，电子渠道开立的二类账户经柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份，还可以办理限额存取现金、非绑定账户资金转入业务，配发银行卡实体卡片。

不过，并不是所有银行都像浦发银行、交通银行一样，支持电子卡申请实体卡，且能和线下办理的实体卡一样拥有同等功能。

调查发现，大多线上办理的二类电子卡仅支持与绑定卡之间的转入转出，且不具备微信/支付宝/京东等平台的快捷支付功能。虽部分三类电子卡可进行快捷支付、与非绑定银行卡进行转账交易，但无法进行信用卡还款、投资理财。此外，很多银行的电子卡也不支持转成实体卡，也无法与线下办理的储蓄卡一样拥有同等功能。

如中信银行的工作人员表示，该行线上申请的电子卡仅在申请当天支持转成实体卡，这也就意味着线上办卡仍未与线下网点紧密配合。建设银行的工作人员则表示，目前该行的e账户操作均在线上，线下网点无法进行相关操作，“建议您如需用卡转账等，还是来线下办张卡，可以在线上把e账户销户。”

可使用手机银行消费、理财

虽电子卡存在诸多限制，但却为很多使用手机银行App的客户提供了通道。

“没有建行卡，也可以享受建行的服务。”建设银行在e账户的开通界面写道。

一般来讲，使用某银行的手机银行App进行消费、理财，需绑定该行的一张银行卡，这就把很多未办理该行银行卡的客户拒之门外。而电子账户则为解决这一问题提供了途径。

调查发现，开通电子账户均需绑定一张一类卡，而这张一类卡一般会支持多家开户银行。如工商银行支持中行、建行、工行、交行、农行、邮储银行的一类卡;中信银行电子账户支持绑定12家股份制银行的一类卡;广发银行支持国有六大行及12家股份制银行的一类卡等。

电子账户开户成功后，用户如需消费、理财、偿还贷款，只需将资金转入电子账户即可。

此外，虽二类账户、三类账户对资金有一定限额，但众多银行在投资理财、偿还贷款等领域却又放宽了这一限制。

例如，建设银行在e账户提示页面补充道，“购买投资理财金融产品、发放和归还本行贷款，不受以上出入金限额规定”;交通银行也表示，交行二类账户可以购买交行自营理财产品(得利宝)及代销的理财产品(包括基金、保险、贵金属、原油等)，还能签约活期富，认购储蓄国债及大额存单等，进行以上投资理财交易时无限额。

招联金融首席研究员董希淼认为，推荐办理电子卡一方面可以为银行节约部分成本，另一方面，“卡”的本质仍为账户，从以“卡”为基础到以“账户”为基础或将是未来一个发展方向。 (卢梦雪)