记者 胡天姣 深圳报道 小微企业是经济的晴雨表。小微兴则就业多，就业多则经济活。

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今年3月，在平安银行（000001）开放日上，平安银行董事长谢永林表示，全新的开放银行不仅是支持零售转型战略的新打法，而且通过服务平台上的海量小微客户，平安银行在服务小微，践行普惠金融方面也探索出了新举措。

平安银行财报显示，截至2022年末，平安银行普惠型小微企业贷款累计户数105.78万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比88%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体；贷款余额5282.26亿元，较上年末增长38.2%。新发放贷款加权平均利率同比下降1.93个百分点。

“在推进普惠金融业务发展进程中，平安银行十几年来一直坚持三真——真小微、真信用、真普惠。”平安银行普惠金融事业部总裁兼零售信贷事业部总裁王蓉晖在接受专访时称。

王蓉晖表示，平安智能银行3.0在全行铺开后，带来了一套矩阵式产品框架，有效满足客户的不同需求。

“平安普惠金融希望构建与客户更直接的连接，使客户真的感受到服务无处不在。”她说，在此过程中，平安银行希望探索出自己的服务模式。

“智能化银行3.0”提升普惠金融的广度、深度

：平安银行智能银行3.0试点迅速推进，智能化银行3.0在普惠金融业务上如何体现?

王蓉晖：平安银行提出以客户需求为中心，全面推动进阶“智能化银行3.0”，力求提升普惠金融的广度、深度。智能化银行3.0的通过ATO（即AI银行+T远程银行+Offline线下银行）融合，以数据与技术驱动，为客户提供服务。

在智能化银行3.0框架下，平安银行普惠金融基于对客户分层，能够为普通或小微客户提供一站式服务，同时向客户提供更多的产品选择。使得我们的普惠金融业务打破了时间与空间，更便捷的开展客户服务。

在此之前，平安普惠金融可能更多偏重产品和业务层面的单一服务，智能银行3.0在全行铺开后，为普惠金融带来了一套矩阵式产品框架，能够有效满足客户的不同需求。

：平安银行去年普惠型小微企业贷款累计发放额4680.87亿元，同比增长31.2%。你对这一成绩是否满意，平安银行普惠金融业务取得这一成绩的原因是什么？

王蓉晖：近年来，平安银行在普惠小微领域取得了较为不错的成绩，去年末贷款余额突破5000亿，增速超三成。增量与增速在整个全国性股份制商业银行中均处于前列。

从普惠金融自我评价的角度，我给去年的业务成绩打80分。我们的普惠金融业务仍然有需要进一步提升之处。2023年，我们争取做到90分，不断提升自己，向普惠小微客户提供更优质的服务。

在推进普惠小微业务发展进程中，平安银行十几年来一直坚持“三真”——真小微、真信用、真普惠。

为此，普惠金融保持战略定力是首要关键，即不仅是向已有信用记录的普惠小微客户提供贷款，同时也要为此前很难获得信贷、甚至缺乏信用记录的小微企业和个体工商户，能够获得融资支持。

为实现上述目标，平安银行在日常管理中不断建设专业能力，通过专业创造价值。面对普惠户数较多、户均金额较小等现状，平安银行不断建设海量获客、专业风控等科技能力。

在普惠小微科技方面，我们不断加大投入，不断探索新模式，从以前的大数据风控、全线上化运营进化到智能银行3.0。我们希望以“线上+线下”有机融合的方式向普惠客户提供服务，两种途径互为补充。

在激励机制上，作为一家鼓励创新的银行，平安银行在内部出台创新激励机制，并设有相应的容错机制，鼓励员工率先尝试普惠金融新打法。

同时，平安银行的一大独特优势是利用物联网技术为普惠金融业务赋能，我们对星云物联网平台进行了技术升级，并同步发射数颗卫星。过去一年，平安银行通过物联网支持实体经济融资发生额已超过6500亿元。秉持“专业创造价值”这一理念，我们还将不断迭代与更新技术，进一步提升普惠小微金融服务。

普惠整体利率下浮同时 良好地管控风险

：2022年，平安银行新发放贷款加权平均利率同比下降约1.93%，不良率处于合理范围。在实现普惠贷款规模快速增长的同时，达到贷款利率下降，同时良好管控资产质量，你们是如何做到的？

王蓉晖：平安银行十分重视实体经济与小微企业的发展，去年在疫情影响下，我们在积极响应政策的同时，也落实监管要求并出台了一系列“愿贷、敢贷、会贷、能贷”政策。

对普惠小微、涉农、制造业等领域，平安银行相应下调了内部资金转移定价（FTP），倾斜支持小微信贷等领域；在队伍建设方面，我们对普惠小微业务队伍进行了融合与提升，使其更具专业性。同时，智能银行3.0模式使得我们在整体利率下浮的同时，良好地管控风险。

需要指出，平安银行小微贷款最初是以“信用贷款”为开端，至今在风控技术方面积累了十余年经验。我们通过对流程优化，不断提升大数据风控能力，同时调动线下队伍、实体调查以补充线上服务的空白。我们希望经由线上与线下的融合，与新技术的持续革新，真正解决小微客户“融资难”这一问题。

：与国有大行和股份制银行相比，平安银行普惠金融主要投向那些产业领域，以支持实体经济高质量发展。

王蓉晖：平安银行一直在探索“真小微 真信用 真普惠 ”目标多年不变。我们一直在探索如何服务规模更小的客户。目前我们的客户目前主要以个体工商户为止。普惠金融业务中，个体工商户与小微企业占比约为8：2。

由于股份制银行不具有国有大行“网点面多且广”的优势，平安银行更侧重依托技术构建多场景模式，除网点覆盖外，我们在线上互联网等平台多方位构建全场景服务，包括通过平安开放银行将金融服务融入到个人客户的生活，并着眼于赋能小微企业，输出金融服务和打造场景化经营能力。

在产品和业务特色上，平安银行在对公供应链领域具有非常强的实力，以创新的供应链金融服务将上下游小微企业的服务相结合。

此外，多产品同样是平安银行的特点，我们创设了丰富的小微客户产品，涉及税单融资、保单、流水、收单等产品。对于不同规模与不同生态的企业，平安银行开发出相应授信方案，提供一站式服务。在开展小微金融业务的过程中，打通了对公与零售业务，也打通了贷款和财富管理业务，为小微企业提供一揽子综合服务。

：近日，平安银行以“平安银行全国行，助力小微生意兴”为系列主题开展了首场小微金融服务直播，一直以来，平安银行都积极拥抱新媒体时代，面向不同客群创造了不同的专属IP。普惠金融服务“破圈”，这一打法对普惠业务的促进作用如何？

王蓉晖：平安银行零售信贷和普惠金融两个事业主要聚焦四大客群：普惠小微客群、财富客群、年轻客群与房产客群。四大客群的生活与消费方式均在发生改变，其中，年轻人的消费行为改变尤为明显，从线上购物、拼团，再到直播带货。

平安银行在2022年为年轻客群打造了“平安小财娘”IP，在B站非常出圈。2023年，我们将进一步生动化、直接化与小微客户的沟通形式，使其更多的了解平安银行，进一步打破双方间的信息不对称。

2023年，平安银行打造了“平安生意通”，并设计了“添财哥”IP形象，同时尝试了直播，收效明显。

接下来，我们将进一步打磨这些产品，构建起与客户更直接的连接，使客户在能够在其喜欢的社交平台中找到我们，真的感受到“普惠服务无处不在”。